Vay ngân hàng là giải pháp phổ biến được nhiều người lựa chọn khi muốn mua nhà khi chưa đủ tài chính. Cách này cũng tồn tại một số rủi ro nếu khách hàng không tìm hiểu kỹ. Bài viết sau là những lưu ý trước khi vay tiền mua nhà tránh “bẫy tài chính”.
Xác định ngưỡng vay an toàn trước khi vay tiền mua nhà
Hiện nay, các ngân hàng đưa ra rất nhiều gói vay tiền mua nhà khác nhau với lãi suất đa dạng. Số tiền ngân hàng cho vay có thể lên tới 70 – 80% giá trị căn nhà. Tức khách hàng chỉ cần có số vốn khoảng 20 – 30% giá trị căn nhà là đã có thể làm hồ sơ vay vốn.
Thế nhưng, đừng vì sự “hào phóng” đó của ngân hàng mà mạnh dạn vay khi tiềm lực tài chính quá yếu. Bạn cần xác định ngưỡng vay an toàn đối với mức thu nhập của mình trước khi vay tiền mua nhà nhằm hạn chế tối đa việc mất khả năng trả nợ trong tương lai.
Ngưỡng vay ngân hàng an toàn thường là vay không quá 50% giá trị căn nhà muốn mua. Ngưỡng vay tốt nhất là dưới 30%. Ngưỡng vay nguy hiểm là trên 70%.
Tốt nhất, khách hàng chỉ nên chọn mua ngôi nhà có mức giá phù hợp với tài chính của bản thân hiện tại.
Lãi suất thấp chưa chắc đã có lợi
Ai đi vay cũng mong chọn được ngân hàng có gói vay lãi suất thấp nhất. Thực tế, lãi suất thấp luôn kéo theo nhiều điều kiện và chưa chắc đã an toàn.
Hầu hết khách hàng chỉ quan tâm đến lãi suất ưu đãi trong giai đoạn đầu tiên. Trong khi thực tế; khách hàng chỉ được hưởng mức lãi suất ưu đãi đó trong một thời hạn nhất định.
Hết kỳ hạn này, lãi suất sẽ “thả nổi”; thay đổi tùy theo biên độ và quy định của từng ngân hàng. Lãi suất tăng sẽ gia tăng áp lực trả nợ.
Khách hàng có thể rơi vào tình cảnh trở tay không kịp khi lãi suất cho vay đột ngột tăng quá cao.
Vì thế, trước khi vay mua nhà bạn cần phải xem kỹ lãi suất thay đổi như thế nào cho các năm sau theo hợp đồng tín dụng. Nếu có thể; hãy yêu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn rõ về chi phí lãi vay qua các năm.
Thời gian vay
Ngoài lãi suất, cần lựa chọn thời hạn vay phù hợp. Các ngân hàng có nhiều thời hạn vay đa dạng, có thể là ngắn hạn 1 – 5 năm; cũng có gói dài hạn 15 – 20 năm.
Thời hạn vay càng dài thì khoản trả gốc mỗi tháng càng ít và số lãi phải trả cuối kỳ càng cao. Tuy nhiên, không tính toán mà vội vàng chọn khoản vay ngắn hạn cũng khiến nhiều người bị stress vì áp lực chi trả; đặc biệt là những trường hợp có thu nhập không ổn định.
Vì vậy, chọn thời hạn vay ra sao để đảm bảo khả năng chi trả cũng là một bài toán cần được giải trước khi đặt bút ký vào hợp đồng vay ngân hàng.
Phí phạt trả nợ trước hạn
Khách hàng đi vay thường chỉ quan tâm đến lãi suất mà ít để ý đến phí phạt trả nợ trước hạn. Đây là khoản tiền phạt của ngân hàng áp dụng đối với người đi vay muốn hoàn tất trả khoản vay gốc sớm hơn thời hạn đã được ghi trên hợp đồng tín dụng. Số tiền phạt được tính dựa trên tổng số tiền mà khách hàng còn dư nợ.
Hiện nay, mỗi ngân hàng sẽ có quy định về mức phí phạt trả nợ trước hạn và cách tính khác nhau.
Thông thường, lãi phạt trả trước hạn được các ngân hàng áp dụng sẽ dao động trong khoảng từ 0,5 đến 3,5% tính trên tổng số tiền trả nợ trước hạn. Tuy nhiên, cũng có một số ngân hàng áp dụng theo công thức khác khiến cho số tiền mà khách hàng phải nộp phạt tương đối lớn.
Do vậy, trước khi ký hợp đồng vay vốn với ngân hàng; người vay cần nắm rõ về việc có được thanh toán trước hạn không và mức phí phạt là bao nhiêu; tránh việc bị bất ngờ hoặc gặp rắc rối khi phải trả một khoản tiền không nhỏ vì tất toán trước hạn.
Xem thêm nhiều tin khác:
>>>> 6 ĐIỀU NGƯỜI CHO THUÊ VÀ NGƯỜI THUÊ NHÀ NHẤT ĐỊNH PHẢI BIẾT
>>>> Mẹo sắp xếp phòng khách theo phong thủy, hiện đại và thu hút tài lộc